¿Cuándo puede una aseguradora negarse a pagar o rechazar la indemnización tras un accidente de tráfico?

Cuando una aseguradora no paga el siniestro del coche, la situación puede generar incertidumbre y frustración. El conductor suele desconocer si la negativa es legítima o si la compañía está incumpliendo su obligación contractual.
En estos casos, es fundamental conocer qué pasos seguir, cómo actuar ante la comunicación de rechazo y qué vías existen para reclamar la indemnización que corresponde.

Cuando el seguro decide no pagar, suele enviar una carta de rechazo indicando los motivos y las cláusulas en las que se apoya.
El asegurado puede pedir una revisión interna, aportar nueva documentación o iniciar una reclamación formal.

Mientras la disputa se resuelve, el cliente debe asumir los costes de reparación o los daños ocasionados, a la espera del resultado de la reclamación o del proceso judicial.

• Parte amistoso contradictorio o falta de pruebas. Si las versiones de los conductores difieren o no se aportan testigos, atestado o fotografías, la aseguradora puede alegar falta de acreditación del siniestro.
• Póliza solo a terceros. Este tipo de seguro no cubre los daños propios del vehículo, solo los causados a terceros.
• ITV o documentación del vehículo caducada. Si el vehículo no cumple los requisitos legales para circular, la compañía puede rechazar la indemnización.
• El conductor no era el titular o no figuraba en la póliza. En muchos contratos solo están cubiertos los conductores declarados, especialmente cuando se trata de pólizas con limitación de edad o antigüedad del permiso.

• Conducción bajo los efectos del alcohol o drogas. La mayoría de pólizas excluyen expresamente la cobertura si el conductor da positivo en alcohol o estupefacientes.
• Conducción temeraria o exceso de velocidad. Si el siniestro se produce por una conducta imprudente o negligente grave, la aseguradora puede denegar la indemnización.
• Falta de pago o póliza no vigente. El impago de la prima o la falta de renovación puede dejar sin efecto el contrato de seguro.
• Declaraciones falsas o intento de fraude. Alterar los hechos, exagerar daños o aportar información inexacta es causa legítima de rechazo.
• Notificación tardía del siniestro. El asegurado debe comunicar el accidente en un plazo máximo de 7 días desde que se produjo, salvo que se establezca otro en la póliza.
• Uso no declarado o indebido del vehículo. Si el coche se utiliza para una actividad distinta a la declarada (por ejemplo, transporte comercial o de mercancías), la aseguradora puede alegar incumplimiento del contrato.
• Participación en competiciones o actividades ilícitas. Los accidentes ocurridos en carreras, pruebas de velocidad o durante la comisión de un delito no están cubiertos.
• Error administrativo o de gestión interna. En ocasiones se desestima la indemnización debido a un fallo en la tramitación del expediente, como una prima mal registrada o una comunicación extraviada.
• Interpretación errónea de la póliza. Algunas negativas derivan de una interpretación discutible de las cláusulas contractuales, lo que puede dar pie a una reclamación.
• Culpa atribuida a un tercero. Si la compañía considera que la responsabilidad es de otro conductor o aseguradora, puede intentar exonerarse del pago mientras se aclara la responsabilidad.

Consejo Onandia Abogados: Una aseguradora solo puede rechazar la indemnización por causas justificadas. Si la negativa carece de fundamento, existen vías legales para reclamar y obtener tu indemnización. En Onandia Abogados trabajamos a resultado: solo cobramos honorarios si tú recibes tu indemnización.